Las financiaciones son sin duda algo que fascinan a muchas personas, y que abren muchas puertas positivas a múltiples empresas y bancos que se ganan así la confianza de muchas personas a través de las comodidades de pago que ofrecen a muchos perfiles de clientes; sin embargo, no todos las entienden bien, y esto, es crucial para evitar problemas que pueden estar persiguiéndonos durante meses, o incluso años en los peores casos.
¿En qué consisten exactamente? ¿Son todas las financiaciones iguales? ¿Cuáles son las que deberíamos evitar a toda costa? Estos métodos que ofrecen comodidades de pago son como todo en esta vida: conceptos que debemos entender a toda costa para no sufrir malentendidos incómodos.
Así que no te quedes con las ganas de tener ese televisor que parece inaccesible, pero tampoco te lances y te saques 20 tarjetas: mejor quédate con nosotros y te explicamos como va todo esto.
La importancia de entender la financiación.
Créeme, lo sabemos. Es muy fácil sentirse tentado por una oferta de financiación cuando se encuentra un artículo que deseamos mucho. No importa si es una prenda de ropa, un electrodoméstico o incluso un vehículo, ya que las entidades financieras han diseñado múltiples estrategias de pago para facilitarnos el acceso a productos que de otro modo no podríamos permitirnos. Sin embargo, el acceso fácil a esta modalidad de pago no siempre es sinónimo de una buena decisión financiera. De hecho, sin un adecuado entendimiento de los términos y condiciones de estas financiaciones, podríamos acabar pagándolas a un precio mucho más elevado de lo que originalmente parecía.
La clave aquí es que, como consumidores, necesitamos entender cómo funcionan las financiaciones, qué nos ofrecen y qué riesgos implican. La decisión de financiar una compra debe hacerse con precaución, ya que la falta de conocimiento sobre tasas de interés, plazos y otros factores puede llevarnos a situaciones financieras complejas.
Lo primero que vamos a hacer, es entender qué tipos de financiaciones son las más comunes.
Tipos de financiación más comunes.
Como hemos mencionado, para entender mejor cómo funciona este mundo, es fundamental conocer los tipos de financiación más comunes que existen y cómo pueden impactar nuestras finanzas personales.
Aquí encontrarás algunos de los más populares:
- Financiación a través de tarjetas de crédito.
Las tarjetas de crédito son una de las formas más habituales de financiación. Permiten a los clientes realizar compras y luego devolver el dinero prestado en cuotas mensuales. Sin embargo, las tasas de interés asociadas con las tarjetas de crédito suelen ser muy altas, lo que puede causar un pago mucho mayor al final del plazo si no se paga el total a tiempo.
Las tarjetas de crédito, además, pueden ser de diversos tipos. Existen tarjetas de crédito tipo “infinitas” que te permiten coger la cantidad de dinero que quieras, y existen tarjetas que te ofrecen un límite de saldo disponible. Digamos que las dos tienen su lado peligroso, ya que en una estás obligado a pagar todo lo que te gastes (intereses incluidos) y con la otra debes pagar todo lo que gastes (con intereses también) pero en cambio, si llegas al tope no podrás volver a usarla hasta que no pagues todo lo que debes.
- Préstamos personales.
Este tipo de financiación es ideal cuando se necesita una cantidad de dinero más elevada. Los préstamos personales suelen tener un interés fijo y plazos fijos, lo que los hace predecibles. También tienen requisitos para ser concedidos, así que no podrás acceder a ellos sin más si no tienes nómina, por ejemplo. Sin embargo, si no se cumple con el pago de las cuotas, las consecuencias pueden ser severas, afectando negativamente nuestro historial crediticio.
- Leasing y renting.
Estos son contratos de financiación principalmente usados para la adquisición de bienes como vehículos o maquinaria. En el caso del leasing, el contrato es una especie de alquiler a largo plazo, con la opción de compra al final del periodo. En el renting, el bien se alquila sin opción de compra, pero a menudo se incluye mantenimiento y seguros.
- Pagarés.
Los pagarés son otro instrumento utilizado en el mundo de la financiación, especialmente en el ámbito empresarial. Como nos explican desde WorkCapital, este método consiste en un compromiso escrito en el que una persona o empresa se compromete a pagar una cantidad determinada de dinero en una fecha futura. En algunos casos, los pagarés pueden ser negociados, lo que significa que pueden ser vendidos o cedidos a otras entidades. Existen plataformas que permiten gestionar estos pagarés y ofrecerles liquidez de forma anticipada, lo que puede ser de gran ayuda para empresas que necesitan capital rápidamente, sin esperar a que los pagarés sean cobrados en su totalidad.
¿Son todas las financiaciones iguales?
Una de las dudas más comunes que se presentan al considerar una financiación es si todas las opciones disponibles son iguales, y la respuesta es no. Cada modalidad de financiación tiene sus propias características y beneficios, pero también viene acompañada de ciertos riesgos. Por ejemplo, mientras que algunas financiaciones pueden ofrecer un tipo de interés bajo o nulo, otras pueden tener comisiones adicionales o un tipo de interés elevado. También es imprescindible entender, que cada opción de financiación está destinada a un perfil diferente de consumidor.
Por ejemplo, los préstamos personales son una buena opción para quienes necesitan grandes cantidades de dinero a largo plazo, mientras que las tarjetas de crédito son ideales para compras menores o para financiar gastos imprevistos. Los pagarés, en cambio, suelen ser una herramienta más utilizada por las empresas que necesitan acceder a liquidez rápidamente. No obstante, todas estas opciones deben analizarse en función de la situación personal de cada uno y de los riesgos que se está dispuesto a asumir.
Riesgos que implican las financiaciones.
Como todo en la vida, las financiaciones no están exentas de riesgos. Al realizar una financiación, estamos asumiendo una responsabilidad a largo plazo, por lo que es esencial asegurarse de que se puede cumplir con los pagos acordados. A continuación, analizaremos algunos de los principales riesgos asociados a las financiaciones:
- Alto interés.
Uno de los mayores riesgos es la acumulación de intereses. Las financiaciones con altos tipos de interés pueden hacer que el precio final de lo que compramos sea mucho mayor de lo esperado. Las tarjetas de crédito, en particular, son conocidas por tener tasas de interés elevadas que pueden convertirse en un dolor de cabeza si no se pagan las cuotas a tiempo.
- Demora y penalizaciones.
El impago de las cuotas puede generar una demora, lo que aumentará el monto total a pagar. Las entidades financieras suelen aplicar penalizaciones si no se cumplen los plazos establecidos, lo que, además de afectarnos económicamente, puede perjudicar nuestro historial crediticio.
- Sobrecarga de deudas.
Una de las situaciones más peligrosas al acceder a financiación es caer en el círculo vicioso de la deuda. Si no se gestionan adecuadamente los pagos y se empieza a pedir más financiación para pagar otras deudas, podemos caer en una espiral difícil de controlar.
Métodos que debemos evitar a toda costa: tarjetas tipo “Revolving”.
Las tarjetas revolving son una forma de financiación peligrosa debido a sus altas tasas de interés y la forma en que operan. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, en las revolving solo se paga una pequeña parte de la deuda cada mes (generalmente entre el 3% y el 5%), lo que deja el saldo pendiente acumulando intereses constantemente. Esto hace que la deuda crezca con el tiempo, convirtiendo una compra inicial en un gasto mucho mayor.
El principal problema de las tarjetas revolving es el interés elevado (que puede superar el 20% o incluso el 30% anual) y el sistema de pago mínimo. Si solo se paga la cuota mínima, la deuda no disminuye sustancialmente y puede tardar años en saldarse. Esto genera una espiral de deuda difícil de controlar, ya que los intereses siguen aumentando el saldo pendiente. Además, estas tarjetas pueden afectar negativamente nuestro historial crediticio si no cumplimos con los pagos, lo que dificultaría el acceso a futuros productos financieros con condiciones favorables. También tienen un impacto psicológico, ya que la presión de tener deudas crecientes puede generar estrés y ansiedad.
¿Cómo podemos evitar los problemas de financiación?
Para evitar caer en los riesgos mencionados anteriormente, debemos ser cautelosos a la hora de elegir una opción de financiación.
A continuación, te dejamos algunos consejos para que puedas tomar decisiones más informadas:
- Lee las condiciones con detenimiento.
Antes de aceptar cualquier tipo de financiación, asegúrate de leer cuidadosamente todas las condiciones. Revisa los tipos de interés, los plazos de pago y las comisiones adicionales que puedan aplicarse. Nunca aceptes condiciones de las que no estés seguro, aunque el proceso de compra sea tentador.
- Compara opciones.
No te quedes con la primera oferta que te presenten. Comparar diferentes opciones de financiación te permitirá encontrar la que mejor se adapte a tus necesidades y situación financiera.
- Evalúa tu capacidad de pago.
Antes de comprometerte con una financiación, evalúa si realmente puedes hacer frente a los pagos. Si crees que las cuotas mensuales serán un problema para tu economía, es mejor considerar otras alternativas.
- Evita financiarte en exceso.
Por último, recuerda: aunque las financiaciones nos ofrecen la posibilidad de tener productos que deseamos de inmediato, es importante no abusar de ellas. No te endeudes en exceso y evita tener múltiples pagos mensuales que puedan poner en peligro tu estabilidad financiera.
